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在金融借贷领域，LPR和BP是影响贷款利率的关键要素，与居民购房贷款息息相关。为帮助市民更好地理解相关知识，规避贷款潜在风险，小编为大家详细解读相关内容。

LPR与BP的基本概念

LPR：市场化的贷款基准利率

LPR是贷款市场报价利率（Loan Prime Rate）的缩写，简单来说，就是银行借钱（贷款）给别人时的一个参考利率，就好比我们去菜市场买菜，有个“基准价”，LPR就相当于这个基准价。

LPR是由具有市场代表性的商业银行根据自身资金成本、市场供求关系、风险溢价等因素，在公开市场操作利率的基础上加点形成报价，经加权平均计算，得出最终的LPR数值。

LPR反映银行向优质客户提供贷款的利率水平，是房贷、企业中长期贷款等业务的定价基准，直接影响居民和企业的融资成本。例如，个人办理住房按揭贷款时，银行通常会以LPR为基础，加减一定基点确定最终执行利率。

自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布LPR。

BP：利率变动的计量单位

BP是基点（Basis Point）的缩写，是金融领域用于衡量利率或债券收益率变动的计量单位，听起来很专业，但其实很简单，1个BP就等于0.01%，也就是百分之一。

在贷款业务中，BP常用于描述LPR的调整幅度或银行在LPR基础上加减的点数。例如，当前5年期以上LPR为3.5%，银行与客户约定贷款利率为“LPR-50BP”，则实际执行利率为3.5%-0.5%=3%。

LPR和BP怎么影响房贷？

房贷利率一般用“LPR±BP”的方式来算，比如，银行告诉你房贷利率是“LPR-30BP”，那你就得先知道LPR是多少，再减去0.3%。

贷款合同的签订要点

在贷款合同中，LPR（贷款市场报价利率）和BP（基点）是决定贷款利率的核心要素，涉及利息计算、还款金额及未来利率调整风险。签订合同时需特别注意以下要点：

明确LPR的基准与期限

选择LPR期限

LPR有1年期和5年期以上两种。一般而言，1年期LPR对市场变化更为敏感，适用于短期贷款，5年期以上LPR波动则相对平稳，适用于个人住房按揭贷款等中长期贷款。贷款人在订立贷款合同时，应根据贷款用途和还款周期，谨慎选择对应期限的LPR作为定价基准。

约定LPR的取值时点

贷款合同需明确LPR的取值时点，常见方式包括贷款发放日LPR、每年1月1日更新或双方协商确定的其他日期。例如，合同约定“贷款利率每年1月1日调整，以上年12月20日公布的LPR为准”，则次年贷款利率将根据最新LPR数值重新计算。

确认BP的固定性与调整规则

约定固定基点

贷款合同中通常会明确BP数值是否固定，例如“LPR+50BP”，即表示在LPR基础上上浮0.5%。需要注意的是，部分合同可能因借款人信用状况变化、逾期还款等特殊情形，约定基点可调整条款，在签约时应仔细核对。

明确加减基点

务必确认BP的正负属性，区分是“LPR上浮”（如“+50BP”）还是“LPR下调”（如“-20BP”）。不同约定直接影响最终贷款利率，如LPR为3.5%时，“LPR+50BP”对应利率为4.0%，而“LPR-20BP”对应利率则为3.3%。

厘清利率调整周期与重定价规则

固定利率与浮动利率的选择

若选择固定利率，则LPR和BP在合同期内不变；若为浮动利率贷款，则随LPR变动调整，需明确调整规则及触发条件。

重定价周期（浮动利率贷款）

对于浮动利率贷款，合同需约定利率调整频率，如按季度调整、每年调整一次或与LPR发布周期同步（每月20日更新）。周期越短，利率受市场波动影响越大，需谨慎选择。

关注特殊条款与风险防范

利率区间限制

部分贷款合同可能设置利率波动范围，例如“最低不低于LPR-50BP”，相关条款可避免利率大幅波动，但也可能限制贷款人享受更低利率的机会，在签订贷款合同时需充分评估决策。

政策变动应对

贷款合同中应明确LPR政策调整或取消时的处理方式，例如约定切换为央行基准利率或双方协商新的定价机制，避免因政策变化产生纠纷。

提前还款约定

提前还款可能涉及违约金或BP重新计算，如“提前还款需按剩余本金的1%支付违约金”或“提前还款后，剩余贷款按新的LPR+BP重新定价”等。在签订合同前应详细了解相关合同条款，合理规划还款安排。

LPR和BP直接关系贷款成本和还款压力，是贷款合同中的核心条款。在签订贷款合同前，贷款人应逐条核对合同内容，必要时咨询专业人士，避免因条款模糊导致经济损失或纠纷。

文稿来源：市房产交易中心

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